我应该买长期护理保险吗?

如果你需要长期护理服务而又必须付费,你可以求助于什么财政资源?你是否有足够的钱支付养老院、辅助生活设施或家庭健康护理四年或更多的费用?

如果你超过65岁,不要依赖医疗保险或私人健康保险。医疗保险不支付监护费用,而私人健康保险很少支付长期护理的任何费用。

当你需要长期护理服务时,如果你期望只有很少的钱,你可能有资格申请联邦医疗补助计划(Medicaid),这是一个为穷人支付医疗和长期护理费用的政府项目。如果你预期自己会处于这种情况,你可能不应该购买长期护理保险,因为你所在州的医疗补助计划会支付你的长期护理费用。购买长期护理保险只会节省国家而不是你自己的钱。除非你住在这里加州,康涅狄格,印第安纳州,或纽约这些州有一个长期护理合作计划。对于这四个州的居民来说,购买长期护理保险确实有额外的好处。

如果你希望在需要长期护理服务的时候有一大笔钱,你可能也不应该买长期护理保险。相反,你应该计划“自掏腰包”支付医疗费用——也就是说,作为一种常规费用。一位理财顾问在接受报纸采访时建议,如果你的净资产在150万美元(不包括你的房子的价值)范围内,你完全可以不买长期护理保险,如果出现长期护理费用,你可以像处理其他账单一样处理长期护理费用。

如果你处于这两个类别之间,那么拥有长期护理保险,就像所有其他保险覆盖范围一样,既能带来财务上的好处,也能让你安心。例如,最近对50岁及50岁以上的人进行了一项调查,询问他们在需要长期护理服务时是否有信心支付这些服务。在那些有长期护理政策的人中,52%的人说他们非常有信心,另外40%的人说他们有点信心。在那些没有长期医疗保险的人当中,只有8%的人非常自信,只有27%的人有点自信。

但如果你85岁以下,尤其是65岁以下,这并不意味着你应该忽略长期护理保险的话题,因为

  • 你可能已经无法购买长期护理保险。精算公司Wakely Consulting Group研究了2003-2004年长期护理保险的申请人;调查结果显示:在50多岁、60多岁和70多岁的申请者中,分别有11%、19%和43%被拒。
  • 据Milliman & Robertson公司的一位精算师估计,65岁以上人群中有15%至25%的人没有长期医疗保险。
  • 亨利·j·凯泽基金会的一份报告表明,超过500万18-64岁的人需要某种长期护理。
  • 国家卫生统计中心(1999年)的最新数据显示,大约有16万人住在养老院中,年龄在65岁以下(占总数的近10%)。在接受家庭保健服务的人中,大约有40万人年龄在65岁以下(约占总数的30%)。

所以,除非你的钱少到可以申请医疗补助,或者你的钱多到可以自己掏腰包,否则你应该考虑购买长期护理保险。

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