我需要多少业主保险?

使用这些指导方针来保护你的房子和你的资产,提供足够的保险范围

如果发生灾难,你会想要足够的房主保险来重建你的房屋结构,帮助替换你的财产,在你无法住在自己的房子里时支付费用,以及在对他人承担债务时保护你的金融资产。使用这些指导方针来帮助确定你需要的覆盖范围和数量。


确定您家庭结构需要多少保险

标准房主政策为火灾、雷电、冰雹、爆炸等灾害提供保险。那些生活在有危险的地区的人洪水或者地震也需要为这些灾难提供保险。在任何情况下,你都希望保单的限额足够高,以支付重建房屋的费用。

您为您的家庭支付的价格 - 或当前的市场价格 - 可能更多或低于重建成本。如果您的保险单的限制基于您的抵押贷款(作为一些银行需要),则可能无法充分涵盖重建成本。

虽然您的保险公司将为您的房屋结构提供建议的覆盖范围,但也是一个好主意教育自己。要确保您的房屋有适当的结构覆盖范围,请考虑:

影响房屋重建成本的主要因素

  • 当地的建设成本
  • 结构的平方英尺

为了快速估计所需的保险金额,将您家的总广场镜头乘以当地,每平方英尺的建筑成本。(请注意,该土地未被考虑在重建估算中。)找出您的社区建设成本,请您当地的房地产经纪人,建设者协会或保险代理人。

可以影响家庭重建成本的详细信息

  • 外墙施工框架,砌体(砖或石头)或贴面的类型
  • 房屋的风格,例如,牧场式或殖民地式
  • 浴室和其他房间的数量
  • 屋顶的类型和使用的材料
  • 其他建筑物如车库,棚屋
  • 特殊功能,如壁炉、外部装饰或拱形窗户
  • 是房子 - 还是它的一部分 - 是定制的
  • 改进您对您的家中增加了价值,例如添加第二卫生间,或厨房的翻新

其他考虑因素

您的房屋是否符合代码

自从您的家庭建造以来,建筑规范是周期性更新的,可能会发生显着变化。如果发生损坏,您可能需要重建您的家庭,以新的代码和房主保险政策(即使是保证替换成本政策 - 见下文)通常不会支付额外费用。如果您怀疑您家的元素不对目前的建筑规范不够,请考虑审理您的政策,称为条例或法律,该法律为在覆盖的维修期间支付规定的金额向代码提交代码。

你的房子是否比较老,具有难以替代的特点

可爱的,旧房屋墙和天花板模板和雕刻的特色 - 重新创建昂贵,一些保险公司可能不会为此提供替代政策。

如果你拥有一个老房子,你可能需要购买一个修改的重置成本政策。这意味着,该政策不会用类似的材料来修复或替换老式房屋的典型特征(如灰泥墙),而是将支付使用当今标准建筑材料和施工技术进行的维修费用。

允许可能提高建筑材料成本

通货膨胀可以影响重建成本。如果您计划拥有您的家园,请考虑为您的政策添加通货膨胀局部条款。通胀后卫会自动调整住宅限制,以反映当您续订保险时的当前建筑成本。

在飓风或龙卷风等重大灾难之后,建筑成本可能突然上升,因为建筑材料和建筑工人因需求广泛而增加。这个价格颠簸可能会推动房主政策限制的重建成本,并留下短暂的。为了防范这种可能性,保证更换成本政策将支付任何在灾难发生之前重建您家的费用。同样,延长的更换成本政策将支付高于限额的额外20%(可能更多,根据保险公司)。

确定您的财产需要多少保险

大多数房主保险政策为您的住宅的保险大约50%到70%提供了您的物品的保险。但是,该标准金额可能或可能不够。要了解您是否有足够的覆盖范围:

开展您个人财产的房屋库存

为了准确评估你所拥有的价值,最好是进行房屋盘点。一份详细的财产清单不仅能帮你弄清楚你需要多少保险,还能作为一个方便的记录。如果你的任何或所有的东西被偷或损坏的灾难清单将使申请索赔更容易。

有几个应用程序可以帮助您拍摄家庭库存,我们的文章如何创建一个家庭库存也可以帮助。

在您审查您的财产时,请考虑是否要为实际的现金价值确保它们(如果较旧的物品支付比您的新物品的资金少)或更换成本(这将涵盖替换物品。)。房主的替代成本覆盖率的价格额外约为10%,但通常是长期投资。(请注意,财物的洪水保险仅适用于实际现金价值。)

如果您认为您需要更多的保险,请联系您的保险专业并询问您个人财产的更高限制。

盘点一下你昂贵的物品

一份标准的房主保险对珠宝、银器、收藏品和皮草等物品的保险金额是有限制的。例如,珠宝保险可能被限制在2,000美元以下。一些保险公司可能也会对他们为电脑支付的费用设定一个限制。

查看你的保险单(或咨询你的保险专业人员),了解你对任何昂贵物品的保险范围。如果你的房屋库存中有一些物品的限制过低,考虑购买一个特殊的个人财产浮动或背书。这将允许您单独保险贵重物品或作为一个集合,有明显更高的保险限额。

确定您需要的额外生活费用保险

额外生活费用(ALE)是一个非常重要的特点,一个标准的业主保险政策。如果你因火灾、严重风暴或其他有保险的灾难而不能住在自己的房子里,ALE会支付临时住在其他地方的额外费用。它涵盖了酒店账单、餐厅餐费和在你的房子重建期间发生的其他生活费用。

如果您租用您房屋的一部分,如果您的家没有被销毁,此覆盖范围也会偿还您将从租户中收集的租金。

许多政策为您家的保险约20%提供了覆盖范围。但是ALE覆盖范围限制因公司而异。例如,有一个策略提供无限量的覆盖,有限的时间,而其他政策则可以仅设置对覆盖量的限制。在大多数情况下,您可以增加额外保费的ALE覆盖范围。

确定你需要多少责任保险

房主保险的责任部分涵盖了您的身体伤害或财产损失的诉讼,即您或家庭成员或宠物导致其他人以及颁发的法院费用和赔偿金。

你应该买足够的责任险来保护你的资产。大多数业主保险政策提供至少价值10万美元的责任险,但数额更高,越来越多的人建议业主考虑购买至少价值30万美元到50万美元的责任险。

如果您拥有的财产,或者有价值超过您的政策责任限额的投资和储蓄,请考虑购买单独的超额责任或伞策略。

考虑一下伞或超额责任政策

伞或超额责任政策提供覆盖超过和超过您的标准家庭(或汽车)责任政策限制。这些保单在您使用完基础保单中的责任保险后开始赔付。除了提供额外的金额保险外,伞式或超额责任保险通常提供比标准保险更广泛的保险。

保护伞政策的成本取决于你有多少基础保险以及你所代表的风险类型。你的潜在责任险越大,保护伞或超额保单就越便宜。要想投保伞式或超额保单,大多数公司会要求你在标准的房主保单上至少缴纳30万美元的潜在责任险。

下一步:了解如何创建房屋库存。

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