我需要多少房主保险?

使用这些准则以保护您的家庭和资产充分保险范围

如果灾难罢工,你需要足够的房主保险来重建你家的结构,帮助替换你的物品,如果你无法住在你的家中并在责任时保护你的金融资产。其他。使用这些准则来帮助确定所需的覆盖范围和金额。


确定您家庭结构需要多少保险

标准房主政策为灾害造成灾害,诸如造成火灾,闪电,冰雹和爆炸等灾害的覆盖范围。那些生活在有风险的地方的人洪水或者地震也需要对这些灾难的报道。在每种情况下,您都希望您的政策限制足够高,以涵盖重建您的家的成本。

您为您的家庭支付的价格 - 或当前的市场价格 - 可能更多或低于重建成本。如果您的保险单的限制基于您的抵押贷款(作为一些银行需要),则可能无法充分涵盖重建成本。

虽然您的保险公司将为您的房屋结构提供建议的覆盖范围,但也是一个好主意教育自己。要确保您的房屋有适当的结构覆盖范围,请考虑:

将影响家庭重建成本的主要因素

  • 本地建筑成本
  • 结构的平方英尺

为了快速估计所需的保险金额,将您家的总广场镜头乘以当地,每平方英尺的建筑成本。(请注意,该土地未被考虑在重建估算中。)找出您的社区建设成本,请您当地的房地产经纪人,建设者协会或保险代理人。

可以影响家庭重建成本的详细信息

  • 外墙施工框架,砌体(砖或石头)或贴面的类型
  • 房子的风格,例如牧场或殖民地
  • 浴室和其他房间的数量
  • 使用的屋顶和材料的类型
  • 房屋等其他结构,如车库,棚屋
  • 壁炉,外部装饰或拱形窗户等特殊功能
  • 是房子 - 还是它的一部分 - 是定制的
  • 改进您对您的家中增加了价值,例如添加第二卫生间,或厨房的翻新

其他考虑因素

您的房屋是否符合代码

自从您的家庭建造以来,建筑规范是周期性更新的,可能会发生显着变化。如果发生损坏,您可能需要重建您的家庭,以新的代码和房主保险政策(即使是保证替换成本政策 - 见下文)通常不会支付额外费用。如果您怀疑您家的元素不对目前的建筑规范不够,请考虑审理您的政策,称为条例或法律,该法律为在覆盖的维修期间支付规定的金额向代码提交代码。

您的房屋是否较旧,具有难以替换的功能

可爱的,旧房屋墙和天花板模板和雕刻的特色 - 重新创建昂贵,一些保险公司可能不会为此提供替代政策。

如果您拥有一个较旧的家,您可能需要购买修改的替代成本政策。这意味着,而不是修理或更换典型的旧房内的石膏墙 - 与类似材料一样,该政策将支付使用当今标准建筑材料和施工技术的维修。

允许可能提高建筑材料成本

通货膨胀可以影响重建成本。如果您计划拥有您的家园,请考虑为您的政策添加通货膨胀局部条款。通胀后卫会自动调整住宅限制,以反映当您续订保险时的当前建筑成本。

在飓风或龙卷风等重大灾难之后,建筑成本可能突然上升,因为建筑材料和建筑工人因需求广泛而增加。这个价格颠簸可能会推动房主政策限制的重建成本,并留下短暂的。为了防范这种可能性,保证更换成本政策将支付任何在灾难发生之前重建您家的费用。同样,延长的更换成本政策将支付高于限额的额外20%(可能更多,根据保险公司)。

确定您的财产需要多少保险

大多数房主保险政策为您的住宅的保险大约50%到70%提供了您的物品的保险。但是,该标准金额可能或可能不够。要了解您是否有足够的覆盖范围:

开展您个人财产的房屋库存

为了准确地评估您拥有的内容的价值,开展房屋库存有力。您的财物的详细列表不仅可以帮助您弄清楚您需要多少保险,但它也将作为一种方便的记录。如果您的任何或所有这些东西被盗或被灾难损坏,库存将使索赔更容易。

有几个应用程序可以帮助您拍摄家庭库存,我们关于如何创建房屋库存的文章也可以帮助。

在您审查您的财产时,请考虑是否要为实际的现金价值确保它们(如果较旧的物品支付比您的新物品的资金少)或更换成本(这将涵盖替换物品。)。房主的替代成本覆盖率的价格额外约为10%,但通常是长期投资。(请注意,财物的洪水保险仅适用于实际现金价值。)

如果您认为您需要更多的保险,请联系您的保险专业并询问您个人财产的更高限制。

拿你昂贵的物品

有限标准房主保险单将涵盖珠宝,银器,收藏品和毛皮等项目的限制。例如,珠宝覆盖率可能限于2,000美元。一些保险公司还可以限制他们将支付的计算机费用。

检查您的政策(或询问您的保险专业人员)是否为您的任何昂贵物品的覆盖范围限制。如果您的房屋库存包括限制太低的物品,请考虑购买特殊的个人财产浮动或认可。这将允许您单独确保贵重物品,也可以作为集合,具有显着更高的覆盖范围。

确定您需要的额外生活费用保险

额外的生活费用(ALE)是标准房主保险单的一个非常重要的特征。如果由于火灾,严重的风暴或其他被保险灾难,你不能住在你的家里,Ale会支付临时住在其他地方的额外费用。它涵盖了酒店的票据,餐厅餐和其他在您的家被重建时产生的生活费用。

如果您租用您房屋的一部分,如果您的家没有被销毁,此覆盖范围也会偿还您将从租户中收集的租金。

许多政策为您家的保险约20%提供了覆盖范围。但是ALE覆盖范围限制因公司而异。例如,有一个策略提供无限量的覆盖,有限的时间,而其他政策则可以仅设置对覆盖量的限制。在大多数情况下,您可以增加额外保费的ALE覆盖范围。

确定您需要多少责任保险

房主保险的责任部分涵盖了您的身体伤害或财产损失的诉讼,即您或家庭成员或宠物导致其他人以及颁发的法院费用和赔偿金。

您应该有足够的责任保险来保护您的资产。大多数房主保险政策提供了最低价值100,000美元的责任保险,但越来越多,并且越来越多地推荐房主考虑购买至少300,000美元至50万美元的责任覆盖范围。

如果您拥有的财产,或者有价值超过您的政策责任限额的投资和储蓄,请考虑购买单独的超额责任或伞策略。

考虑一下伞或超额责任政策

伞或超额责任政策提供了超过您的标准家庭(或汽车)责任政策限制的覆盖范围。这些政策在耗尽您的基础政策中使用责任保险后开始支付。除了提供额外的美元金额覆盖范围外,伞或过度责任通常提供比标准政策更广泛的覆盖范围。

伞政策的成本取决于您拥有的基础保险以及您所代表的风险。您拥有的潜在责任覆盖范围越大,伞或多余的政策。要编写伞或多余的政策,大多数公司将在您的标准房主政策中要求最低30,000美元的基础责任保险。

下一步:了解如何创建房屋库存。

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