人寿保险是如何销售的?

你可以以“个人”或“团体”计划的形式购买人寿保险。

个人的政策

当你购买个人保险时,你要选择适合你和你的家庭的公司、计划、福利和功能。你可以从向你出售房屋、汽车或企业财产和责任保险的同一代理人或公司代表那里购买保单。尽管你从同一位代表那里购买人寿保险和其他保险不会有任何折扣,但与一位顾问合作满足你所有的保险需求可以让你的财务生活更简单。

个人保单通常通过保险代理人或经纪人销售。如果你通过代理人或经纪人购买一份保险,你将支付佣金,也称为“负荷”,这是保费的一部分。该佣金补偿代理或经纪人所花的时间,即建议你购买多少和哪种类型的人寿保险,促进申请过程,以及在未来几年需要的任何进一步服务,以保持保单的最新(如更改受益人的指定,安排政策贷款或与你的律师和会计师协调你的财务计划)。

还有另外两种购买个人人寿保险的方式。在康涅狄格州、马萨诸塞州和纽约,你可以从储蓄银行购买。或者你可以直接从保险公司或只收取费用的财务顾问那里购买一份保单,也就是所谓的“无负荷”或“低负荷”保单。虽然这些保单没有销售佣金,但该公司仍将收取保费,以支付其营销费用、申请处理费用和后续服务。找到一家能卖给你免保单的保险公司并不容易;在互联网搜索引擎上输入“空载人寿保险”,在很多情况下都会找到保险代理人或经纪人。

组策略

你可能会自动从雇主那里获得人寿保险;许多大公司都这样做。你的雇主也可能为你提供在团体保单下购买额外人寿保险的机会。你可能有资格从工会、行业协会或你所属的其他团体(如大学校友会或汽车俱乐部)那里购买人寿保险。

与购买个人人寿保险相比,购买团体人寿保险有几个优点:

  • 团购有时可以为你提供一个较低的死亡抚恤金,因为雇主或其他团体赞助补贴保费,或因为费率是由比你年轻的人平均加权。
  • 实际上没有获得团体保险的健康资格。
  • 保费的支付方式通常是扣除工资(适用于以雇主为基础的团体保险)或与其他付款(例如信用卡帐单)挂钩,以降低错过付款的机会。

大多数雇主团体保险都是定期保险,但如果你离开雇主,你所在的州可能会要求允许你从提供团体人寿保险的同一家保险公司将保险单转换为终身人寿保险。然后,你可以直接向保险公司支付保险费,保持保险有效。如果你年纪较大,或经历健康状况恶化,这可能是一个优势,因为它让你有机会在没有体检的情况下获得终身人寿保险的资格。

信用人寿保险

如果你去世了,信用卡和贷款机构可能会提供人寿保险来偿还你的未偿贷款。这通常以两种方式提供:

  1. 作为贷款的一部分,不收取额外费用。在这种情况下,人寿保险的费用由贷款人承担,并包括在其利率或其他融资费用中。如果你有这种类型的信用人寿保险,如果你死了,你不需要单独的人寿保险来偿还贷款。
  2. 作为一个额外收费的选择。在这种情况下,你通常应该拒绝可选保险,只要你有其他的人寿保险(团体或个人),可以指定在你死后偿还贷款。如果你不到50岁,你没有其他保险来偿还这笔贷款,考虑购买个人人寿保险,因为利率可能会更好。在50岁或以上(或更年轻的健康问题),如果你没有其他的人寿保险为此目的,可选的信用人寿保险可能比个人人寿保险便宜。

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